사잇돌2 대출 자격·금리·한도
+ 채무조정자도 가능한 이유 (2026)

사잇돌2 대출의 자격·금리·한도부터 4가지 유형(표준·간편·대환·채무조정졸업자)까지 한 번에 정리했어요. 1금융권 거절당하고 사잇돌2까지 받았다가 결국 부채 1억 5천만 원에 신복위 채무조정까지 간 본인 경험 포함. 다른 글이 잘 안 알려주는 “채무조정자도 받을 수 있는 사잇돌2″까지요.

“1금융권에서 거절당했는데, 대부업 가긴 무섭고…” — 이 사이 어딘가에 있는 분들을 위한 대출이 사잇돌2예요. 저도 1금융권 거절 시점에 이 상품을 통해 자금을 받았던 적이 있어요. 다만 한도가 충분하지 않아서 결국 다른 대출까지 쓰게 됐고, 그게 부채 1억 5천만 원으로 가는 길의 일부가 됐죠.

이 글에서 사잇돌2의 구조, 자격, 금리, 그리고 4가지 유형을 전부 정리할게요. 특히 다른 사이트가 잘 안 알려주는 대환형 사잇돌2 + 채무조정졸업자 사잇돌2 정보까지 본인 경험으로 짚어드려요.

사잇돌·사잇돌2가 뭔가요?
정부지원 중금리 대출

사잇돌(2)은 “사이의 돌”이라는 의미예요. 1금융권 신용대출(저금리)과 2금융권·대부업 대출(고금리) 사이를 메우는 중금리 대출이라는 뜻이죠. 신용평점이 어중간해서 1금융권은 거절되지만, 대부업까지 가긴 부담스러운 중·저신용자를 위한 정책 대출입니다.

사잇돌·사잇돌2의 핵심은 SGI서울보증의 보증이에요. 본인이 직접 신용으로 받는 게 아니라, 서울보증보험이 보증을 서주는 구조라 은행 입장에서는 위험이 줄고, 그래서 중신용자한테도 대출이 가능한 거예요.

사잇돌 vs 사잇돌2
결정적 차이

둘 다 SGI서울보증 보증 + 중금리 대출이지만, 어디서 취급하느냐가 결정적 차이예요.

쉽게 말하면 이래요. 사잇돌은 “은행에서 받는 중금리”, 사잇돌2는 “저축은행에서 받는 중금리”예요. 신용이 어중간하지만 그래도 양호한 편이면 사잇돌(은행)부터, 거절되면 사잇돌2(저축은행)로 가시면 됩니다.

사잇돌2 신청 자격
소득·신용·재직 조건

사잇돌2는 정부지원 대출이라 자격 조건이 비교적 명확해요. 크게 3가지를 봅니다.

1. 신용 조건

NICE 신용평점 355점 이상이어야 해요. 이건 KCB 점수가 아니라 NICE 기준입니다. 대략 KCB 점수 800점대 미만이거나 신용등급 4~6등급 수준의 사람들이 주된 대상이에요. 신용평점이 너무 낮으면(355점 미만) 사잇돌2도 거절될 수 있어요.

2. 소득 조건

중복소득 인정됩니다. 예를 들어 근로소득 연 300만 원 + 사업소득 연 600만 원이면 사업소득 900만 원으로 계산해서 사업소득자 조건(600만 원 이상)을 충족해요.

3. 부채 상황

SGI서울보증 내부 심사 기준으로 본인의 DSR과 부채 수준을 봅니다. 이미 부채가 너무 많아서 DSR이 한도에 도달하면, 사잇돌2도 한도가 줄거나 거절될 수 있어요. 이게 핵심 포인트예요. DSR 계산이 헷갈리면 DSR 계산법 가이드를 먼저 보세요.

사잇돌2 한도와 금리
1금융권 vs 저축은행

한도 — 유형별로 다름

본인의 신용평점, 소득, 부채 수준에 따라 차등 부여됩니다. 일부 저축은행(예: 모아저축은행)은 자체 정책상 표준형 한도를 2,000만 원으로 운영하기도 해요. 신청 전 거래 희망 은행의 공시를 확인하세요.

금리 — 어디서 받느냐에 따라 크게 다름

금리는 2026년 4월 기준이고, 금융사·시기에 따라 달라질 수 있어요. 본인 신용평점에 따라 최저~최고 사이 어딘가가 적용됩니다.

기간 + 상환 방식

• 최장 5년 (1년 단위로 선택 가능)
• 매월 원리금균등분할상환 (마이너스통장과 달리 매달 정해진 금액 갚음)
• 중도상환수수료 없음 (여윳돈 생기면 미리 갚아도 페널티 X)

사잇돌2 4가지 유형
어떤 걸 받아야 하나

이 부분이 이 글의 핵심이에요. 사잇돌2는 사실 1가지가 아니라 4가지 유형이 있어요. 본인 상황에 따라 맞는 유형을 선택해야 합니다. 대부분의 사이트가 이걸 한 덩어리로 다루는데, 실은 자격과 용도가 다 달라요.

4가지 모두 SGI서울보증 보증이고, 기본 자격(소득·신용)은 비슷한데, 용도와 우선순위 대상이 다른 거예요. 본인 상황에 맞는 유형을 선택해야 승인 가능성도 높고 조건도 유리해요.

대환형 사잇돌2
고금리 정리에 효과적

이미 카드론이나 저축은행 고금리 대출, 대부업 대출이 있다면 대환형 사잇돌2를 검토해보세요. 매달 갚는 이자가 확 줄어들 수 있어요.

대환 효과 — 실제 계산 예시

위 계산은 원리금균등분할상환 기준 단순 시뮬레이션이에요. 실제 적용 금리·기간은 본인 상황과 금융사에 따라 달라집니다.

채무조정 후 사잇돌2 받기
졸업자형 (다른 사이트 안 다루는 정보)

이건 진짜 잘 안 알려진 정보예요. 신복위 채무조정제도(개인워크아웃·신속채무조정·프리워크아웃 등)를 졸업한 분들을 위한 사잇돌2가 별도로 있어요. 정식 이름은 “채무조정졸업자 사잇돌2”입니다.

왜 별도 상품인가

채무조정 끝내고 나면 신용 회복은 시작되지만, 신용 거래 이력이 비어있는 상태가 돼요. 신용카드도 없고, 대출 기록도 없고. 이 상태에서는 일반 사잇돌2도 거절되기 쉬워요. “신용평점이 낮은 게 아니라 평가할 데이터가 없다”는 이유로요.

그래서 채무조정 졸업자만을 위해 별도 심사 기준을 적용한 사잇돌2가 만들어졌어요. 신용 거래 이력 부족을 사유로 거절하지 않는 게 핵심입니다.

자격 조건

은행마다 채무조정졸업자형의 한도와 자격 조건이 다릅니다. 일부 은행은 “졸업 후 3년 이내” 같은 추가 조건을 적용해요. 신청 전 거래 희망 은행의 사잇돌2(채무조정졸업자형) 공시를 직접 확인하세요.

사잇돌2 신청 방법·서류

신청 채널

주로 다음 3가지 경로로 신청할 수 있어요.

준비 서류

• 신분증
• 주민등록등본 (1부)
• 재직 증명서 (회사 발급)
• 소득 증빙 — 근로소득원천징수영수증, 건강보험자격득실확인서, 급여명세서 중 1~2가지
• (채무조정졸업자의 경우) 신복위 변제 완료 증명서

승인 절차 (일반적 흐름)

1. 한도 조회 (앱에서 1분 — 신용 영향 작음)
2. 정식 신청 → 서류 제출
3. SGI서울보증 심사 (보통 1~3영업일)
4. 승인 → 약정 체결 → 입금

일반적으로 신청부터 입금까지 2~5영업일 걸려요. 비대면(앱)으로 진행하면 더 빠를 수 있고요.

사잇돌2 신청 시 주의할 점
DSR·신용점수·채무조정 함정

1. DSR — 사잇돌2도 부채로 잡힘

사잇돌2도 일반 신용대출과 동일하게 DSR에 반영돼요. 대출 잔액 + 이자가 부채로 계산됩니다. 만약 나중에 주택담보대출 등 큰 대출을 받을 계획이 있으면, 사잇돌2가 DSR 한도를 잡아먹을 수 있어요.

2. 신용점수 — 다중채무자 인식 주의

사잇돌2를 받으면 “저축은행에서 대출 받았다”는 기록이 신용에 남아요. 1금융권 외에 2금융권 대출이 있으면 신용평가에서 다중채무자로 분류되어 점수에 부정적일 수 있습니다. 특히 1금융권 복귀를 노리고 있다면, 사잇돌2 받기 전에 한 번 더 고민하세요.

3. 한 번에 여러 곳 신청 금지

“많이 신청하면 한 곳은 되겠지” 하는 생각으로 5~6곳에 동시 신청하면 단기간 신용 조회가 누적되어 점수가 더 떨어집니다. 그러면 오히려 사잇돌2도 거절돼요. 한도 조회는 영향 작지만, 정식 신청은 1~2곳만, 순차적으로 하세요. 신용점수 올리는 5가지 방법에서 자세히 다뤘어요.

4. 연체 절대 금지

사잇돌2 연체 시 연체금리(약정금리 + 3%, 최대 20%)가 적용되고, 신용평가에 매우 부정적이에요. 만기 전이라도 원리금 변제 의무가 발생할 수 있어요. 무리한 한도로 받지 마시고, 본인 월 상환 여력에 맞춰 신청하세요.

자주 묻는 질문

정리하며

사잇돌2는 1금융권 거절과 대부업 사이를 메우는 중요한 대출이에요. 잘 쓰면 다리고, 못 쓰면 또 다른 부채의 시작이 됩니다. 제가 후자였어요. 그래서 이 글 마지막에 꼭 짚어드릴 게 있어요.

첫째, 1금융권부터 시도하세요. 저처럼 처음부터 저축은행 가지 마시고요. 같은 사잇돌2여도 1금융권은 8%대, 저축은행은 16%대 — 두 배 차이가 납니다.

둘째, 이미 고금리 대출이 있다면 대환형부터 검토하세요. 한 달 5만 원이 5년이면 300만 원이에요. 그게 다른 빚 갚는 데 보탤 수 있는 돈이에요.

셋째, 채무조정 졸업자라면 졸업자형 사잇돌2가 있다는 걸 꼭 기억하세요. 채무조정은 끝이 아니라 새 출발이에요.

마지막으로 — 월 상환액이 월급의 30%를 넘으면 새 대출이 답이 아닙니다. 그때는 신복위 채무조정 검토하세요.

핵심 함정 2가지 한 번 더 짚을게요. ① 사잇돌(2)는 SGI서울보증 보증서 대출이라 채무조정 대상에서 제외됩니다. 다른 대출은 다 조정돼도 사잇돌은 따로 갚아야 해요. ② SGI 보증한도가 합산이라 사잇돌 1개 받으면 추가는 거의 불가능합니다. “이번엔 사잇돌 받고 나중에 사잇돌2 또 받지” 같은 계획은 안 통해요. 한 번 받을 때 진짜 신중하게 결정하세요.

사잇돌2가 좋은 상품이지만, 못 갚을 빚을 더 늘리는 건 결국 더 큰 문제가 됩니다. 저처럼 비싸게 배우지 마시고요.